¿Qué es la cesión de un crédito hipotecario?

Contrato por el que el acreedor (banco o fondo) transmite el crédito a un tercero con todas sus garantías accesorias —la hipoteca incluida— sin necesidad del consentimiento del deudor, al que se notifica. Se documenta en escritura y se inscribe.

Concepto y régimen

La cesión de créditos se regula en los arts. 1526 a 1536 del Código Civil. El cesionario adquiere el crédito con sus accesorios (fianza, prenda, hipoteca: art. 1528 CC). Tratándose de crédito hipotecario, la cesión se hace en escritura pública y se inscribe en el Registro (art. 149 LH); se notifica al deudor, que desde entonces debe pagar al nuevo acreedor (art. 1527 CC).

Efectos procesales

Si hay ejecución en curso, el cesionario sucede al ejecutante (art. 17 LEC) y continúa el procedimiento en el estado en que esté. Si no, puede iniciarlo.

Lo que no cambia para el deudor

La deuda es la misma, con las mismas condiciones; cambia el acreedor. El deudor conserva sus defensas (cláusulas abusivas, oposición) y las protecciones del deudor vulnerable. El retracto del crédito litigioso (art. 1535 CC) solo aplica en supuestos muy concretos: ver guía.

Preguntas relacionadas

¿Puede el deudor oponerse a la cesión?

No necesita consentirla. Puede oponerse al nuevo acreedor lo mismo que podía al antiguo (excepciones personales anteriores a la notificación, cláusulas abusivas) y, si se dan los requisitos estrictos del art. 1535 CC, ejercitar el retracto.