¿Cómo se compra deuda hipotecaria en España?

El crédito llega en un listado (servicer, fondo o plataforma), se analiza el expediente y el colateral, se ofrece en el formato del vendedor, se firma la cesión en escritura y se notifica al juzgado. El análisis previo es el 80 % del trabajo.

1. Acceso al producto

Los créditos se venden en carteras (bancos y fondos, procesos privados con tickets de millones) o en posiciones sueltas que servicers y plataformas ofrecen a inversores. El particular accede por la segunda vía; en InversionNPL el inventario viene de 38.470 activos integrados de listados de carteras.

2. Análisis

• Colateral: valor de mercado por testigos de la zona (no la tasación de la hipoteca original). Ver precio de la vivienda por municipio.
• Cobertura = valor / deuda. Mediana de mercado: 1,18×.
• Expediente: nota simple y certificación de cargas (cargas preferentes), situación posesoria, fase procesal, título ejecutivo.
• Plazo: duración del juzgado concreto (CGPJ por provincia).

3. Oferta

Se presenta en el formato del vendedor con el precio ofertado por el crédito. Los vendedores institucionales descartan ofertas muy por debajo del valor de recobro; las plataformas suelen filtrar antes de tramitar.

4. Firma y notificación

Cesión en escritura pública ante notario, inscripción en el Registro, notificación al deudor y, si hay procedimiento, escrito de sucesión procesal (art. 17 LEC). Desde ese momento el comprador impulsa el procedimiento.

5. Impuestos y costes

AJD sobre la cesión (tipo por comunidad), procurador y abogado, y si te adjudicas el inmueble, ITP (por comunidad). Calcula todo en la calculadora NPL.

Preguntas relacionadas

¿Puedo comprar un crédito directamente al banco?

Los bancos venden carteras en procesos institucionales; una posición suelta se compra normalmente a través de un servicer, un fondo que revende o una plataforma. El particular no suele tener acceso directo al banco.

¿Cuánto dinero necesito?

El precio del crédito más el AJD, los costes jurídicos y la tenencia hasta la salida. La deuda mediana del mercado es de 96.101 €; el precio suele ser una fracción de ella. Ver la calculadora.